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二维码支付对战NFC支付,谁主宰下一个十年?

发布时间:2017-08-16
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摘要:    本文来源:http://www.01caijing.com/article/17003.htm ......

  本文来源:http://www.01caijing.com/article/17003.htm


二维码支付对战NFC支付,谁主宰下一个十年?


  二维码支付和NFC支付本是一对可共赴支付战场的兄弟,但在支付市场的争夺战中,因为背后的支付机构、银联、银行阵营划分存在对抗,却显出一丝同室操戈的气氛。
  以支付宝、微信支付为主的支付机构代表了二维码支付的阵营;银联云闪付和Apple pay则代表了NFC支付的阵营。
  这背后更是涉及了诸多手机大牌如苹果、三星、华为、小米等。
  因为二者的大举营销行动,二维码支付、NFC支付市场弥漫着一股火药味。
  近期,微信支付和支付宝同时宣布推出"无现金活动",既是争夺二维码支付的市场份额,也是对NFC支付的场景竞争。
  另一边,中国银联对于已合规化的二维码支付并不准备单纯观望。它一面继续联合商业银行加入扫码支付市场。另一面则力推自家NFC支付产品"银联云闪付",为争夺场景,联合京东推出京东闪付。
  NFC支付与二维码支付两种模式究其本质是用户之争、市场之争,往细处着眼,也是安全之争。对比二者市场地位、模式差异,可预判其未来的走势。

  1、扫码支付在国内迅速普及的原因
  扫码支付在国内兴起时间相对较早,主要代表为微信支付和支付宝。目前两者的活跃用户数已经超过15亿,用户几乎每天都会用到,优势可大致分为几点:

  1)几乎零成本
  大到大公司大企业小到小摊小贩都在使用二维码支付,商家只需要打印一张二维码,消费者就可以完成整个支付过程,而这个过程商家几乎没有任何成本。

  2)避免收到假钞
  通过现金支付,总有投机者使用假钞购买,但是对于这样的事情,商家也是毫无举措。但是二维码支付出现以后,商家再也不用担心收到假钞的问题了。

  3)方便快捷
  用户只要下载微信和支付宝客户端,连接网络,打开扫一扫就可以完成支付,让用户免去找零或者未带现金的烦恼。

  2、NFC技术应用的两种主要场景

  1)ApplePay
  NFC主要依托于ApplePay,ApplePay是苹果公司于2014年10月20日正式上线的一种基于NFC的手机支付功能。
  2016年2月18日,ApplePay在中国区正式上线,同时苹果和中国银联正式宣布合作,银联卡持卡人届时通过银联云闪付技术,可使用iPhone、AppleWatch以及iPad的等设备进行支付。
  相比于二维码支付,NFC支付的优势在于无须网络连接,以及省去手机开锁、打开App、点击扫码等环节。
  但为什么NFC支付在中国一直不温不火呢?原因也是多方面的。
  一是,成本较高,商家若想使用NFC支付就必须要购买相应的终端设备,主要包括NFC收款机(NFCPOS机)和NFC自动售货机、NFC读卡设备等等。
  二是,用户的习惯。即便现在国内很多手机也开始支持NFC支付,但用户的使用支付宝和微信支付的习惯已经形成。

  2)银联云闪付
  在ApplePay入华之际,中国银联与苹果公司达成战略合作,银联卡持卡人可以通过银联云闪付技术进行支付。
  随着微信和支付宝在支付市场上的垄断地位逐渐确认,一些互联网金融平台开始和银联合作,共同推出基于银联"云闪付"合作的NFC产品。如7月19日,京东金融联合北京银联推出的NFC支付产品——京东闪付。
  此外,2016年8月和9月,Huaweipay和小米支付MiPay分别宣布与中国银联,其中小米成为继苹果、三星后,首家与中国银联达成合作的国产手机厂商。手机用户在消费时不用亮屏或解锁,只需拿着手机靠近具有"银联云闪付"标识的POS机,验证指纹即可完成支付。
  就在几天前,农业银行移动支付新增"华为Pay"和"小米Pay",使用者可通过"刷手机"的方式实现刷卡交易。
  目前第三方支付市场主流的模式为"银行+支付机构+商户"的三方模式,该模式下第三方支付机构自建结算清算体系、银行和银联无法获取交易数据,弊端在于监管机构无法实现资金监控和合规监管。而银联"云闪付"的推出则是向"银行+银联+支付机构+商户"四方模式的回归。"云闪付"的模式下:(1)银行的基础地位没有被弱化,与持卡人、商户的信息交流也未被第三方支付机构截断;(2)支付机构将成为银行和银联的"渠道",为银行获客和引流,而非变相的清算机构。

  3)银联和Applepay合作的前景
  目前来看,国内接入NFC支付功能,主要通过和中国银联合作的方式。那么银联和Applepay合作的前景在哪里呢?
  其一,用户的黏性。苹果手机虽然市场占有率较高,但是毕竟在偌大的中国市场还是一小部分,而支付宝和微信并不受制于手机型号。但从另一方面,如果双方合作顺利,能够将这部分手机用户耕耘好,也是很大的一块市场。
  其二,线上支付的场景拓展。NFC支付主要是应用于线下,银联要想争夺市场份额,必须在线上发力。目前ApplePay可以在App内进行支付,只要选择ApplePay,将手指放在TouchID上就可以;如果需要卡的密码,再输入一下即可完成支付。所以场景并不缺少,取决于银联能否让消费者和商家乐于选择使用ApplePay。
  其三,对数据的开发与应用。如上文所述,支付战争的本质虽然是支付,但已经不限于支付,对数据的发掘将愈加重要,如何发掘并利用数据服务于商家,需要银联和苹果共同努力。

  3、NFC会在移动支付领域替代二维码吗?

  1)NFC支付更安全
  近年来,二维码占据垄断地位,但随后由于银联的补贴以及NFC模块成本的下降,越来越多的手机支持NFC,且比二维码支付相对便捷。
  从产业链的角度,二维码是做减法,NFC是做加法,这也是二维码能快速切入市场,迅速占领中低额支付市场的关键。
  从金融安全的角度讲,NFC要比二维码要高许多。NFC和二维码本质都是通讯介质,只不过NFC是可双向的,二维码是单向的。从一开始,NFC就是基于金融级的要求在设计技术方案,而关于消费者扫码付款的情况,存在的漏洞较多。
  还有一个细节问题,二维码支付仅需要一张纸,但商户为了延长纸的寿命去给纸过塑,在强光下,过塑以后的纸会反光,影响手机摄像头识别,在昏暗的灯光下,手机摄像头难以识别,打开闪光灯,又会造成反光问题。
  数月前,支持NFC功能的手机可以通过北京交通一卡通App,把手机直接靠近设备进站。对于北京住户来讲,每天乘坐地铁是一个刚需,直接通过手机支付可以免去随身带卡的烦恼、或者忘记带公交卡,或者公交卡没钱了,又或者身上没有现金等情况。

  2)二维码支付成本低
  若使用NFC支付,商家需要投资不同的设备去支持NFC。使用前需要对收银员进行培训,而且店员可能还要先问用户的手机型号,查一下是否支持,这一系列需要一定的时间成本。如果是苹果还需要Applepay设备,部分终端还需要签字。
  再者,目前二维码已经足够方便,而且用户习惯已经形成,要改变需要很大的教育成本。二维码的成本接近于零,尝试门槛几乎没有。
  NFC需要硬件支持。相对于便捷的二维码来讲,消费者首先需要辨别自己的手机是否支持,然后需要辨别该商场是否支持NFC。

  整体来看,线下收单市场会是NFC移动支付与二维码支付博弈的主竞场,成与败涉及他们在参与者、用户体验、技术安全、市场推广营销、应用场景上的发力。在二维码支付已经收割大量B端商户和C端用户的当下,NFC想获得强黏性的广大用户,也需要在上述五大维度着手。
  短期内虽然NFC支付无法撼动二维码市场地位,但从中长期来看,其市场占有率的上升将是可预见的。


作者:Melody | 来源:零壹财经


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