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OKLink高级研究员周子涵:比特币支付常见的三大误区

发布时间:2017-10-17
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摘要: 本文来源:http://www.mpaypass.com.cn/news/201710/13195409.html 比特币发展至今,每天......

    本文来源:http://www.mpaypass.com.cn/news/201710/13195409.html

    比特币发展至今,每天有大量用户热衷于查看比特币交易价格的涨跌,心心念念想要通过比特币投资而发家致富,以至于很多人忽略了,相比于“投资资产”,比特币的“支付工具”属性,才是中本聪创造比特币的初始意义。
    中本聪最早在2008年11月发表的《比特币:一种点对点的电子现金系统》论文中,清晰阐述了比特币是一套“基于密码学原理而不基于信用,使得任何达成一致的双方能够直接进行支付,不需要第三方中介参与”的电子支付系统。不需要任何中介参与是比特币支付的核心特点,这意味着一种可以在全球范围内自由地、高效地进行的全新的支付方式。
    然而,目前为止,仍然有广泛的人群对于比特币支付一知半解,甚至存在很大的误解。
    今天,我们具体来聊聊关于比特币支付常见的三大误区。

    误解一,各种银行卡和第三方支付已经这么发达,压根就没有用比特币支付的必要啊?
    其实,曾经在很长一段时间,我自己也是这么以为的,认为各种银行卡和第三方支付已经完全能满足各种支付需求,并不需要用到比特币。
    后来才发现是我的视角不对,或者说不够。
    首先吧,我们现在所感受到的一切“即时性”、“高效”、“零成本”,只是作为普通消费者所能看到的支付的“信息流”的传输,对于商家和银行而言,资金流的清算和结算过程远比我们想象的麻烦的多。
    拿简单的商超刷信用卡消费来说,作为消费者,刷卡并输入密码之后,支付流程就结束了,就可以拿东西走人了。但在整个大的支付流程里,收单行的POS机将卡片消费信息通过银联跟发卡行进行验证,发卡行对你的信用卡操作扣款指令之后,银联、发卡行、收单行和商超的银行账户之间的资金划算会是一个漫长的多的过程。
    背后的原因则是,银行支付体系中,消费者完成一笔支付的实质是,银行机构对于消费者和商家交易双方的账户余额做增减变动,而交易双方账户往往隶属于不同的银行,不能够在同一个账户系统中进行记账,就需要不同银行机构间进行往来账目的复查确认。
    所以通常情况下,当我们消费刷卡之后,商户的银行账户需要等至少一天之后才能够到账,节假日则会更长,而商户还需要为银行的运营成本支付1%-4%不等的手续费(不同银行、不同行业商户费率标准不同)。
    对了,很多人会认为第三方支付可以独立高效运作,事实上,第三方支付的账户资金按照规定都需要存放在对应的银行备付金账户中,跨行交易繁琐的流程不可避免。
    这个时候我们也许就可以理解比特币“交易即结算”的魅力了。从你的比特币账户到商家的比特币账户,不需要任何中介进行任何对账、清算工作,“信息流”和“资金流”完全同步,商家能更快速的收到客户的付款,并且,由于不需要复杂的运营工作,比特币支付服务公司收取的手续费用比传统银行机构也少很多。手续费优惠对于大多数商家都是一个非常有吸引力的条件,也有不少商家会拿部分省出来的手续费打折促销来吸引消费者进行比特币支付。
    其次,不容忽视的是,再发达的支付网络目前也只能解决单个国家境内资金高效流通,跨国支付和汇款仍然是一个非常麻烦并且高成本的事情。
    传统的跨境支付清算需要借助多个机构,前后需要经过开户行、央行、境外银行等多道手续,且不同机构有自己独立的账务系统,系统间并不相通,因此需要多方建立代理关系、在不同系统进行记录、与交易对手进行对账和清算等。而且跨境支付要解决跨国间的信任问题,由于缺少强信任的中央主体,因此要么借助第三方机构以备付金的方式建立资金池,要么借助通用协议(例如SWIFT),第三方资金池与现有银行账户体系结合度较低,且更具风险,而SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)则主要服务于大宗贸易,手续费和外汇业务费高,小额跨境汇款用户难以承担。故而,跨境支付尤其是小额跨境支付长期面临费用高昂且速度很慢的问题。
    而比特币作为一个去中心、自信任的存在,压根就不存在“境”的障碍,比特币对于跨境支付问题的解决具有天然的契合。这也就是为什么,在比特币相关初创企业全球十大公司里,Circle、Ripple、DAH、OKLink、Veem 5家都在做跨境支付。
    还有非常重要的一点,这可能超乎你我的想象,虽然目前我们国家发达的移动支付已经走到了世界领先,但是据世界银行金融报告数据,直到2015年,全球仍有20亿人口连银行账户都没有。
    对于很多第三方世界银行金融体系非常不发达的国家来说,比特币支付的出现对于他们可能已经不是“补充手段”,而是“最好的选择”。

    误解二,比特币币价波动严重,根本不符合货币“价值尺度”的职能,只适合用来做投资吧,怎么能用作支付?
    从当前的比特币表现来看,我猜比特币现在自己都不太好意思叫自己“货币”,昨天还在 30401,今天就飙到38850,而且没人能说得好它明天又会怎么样。如此剧烈的波动,有谁能敢把自己家的商品拿比特币来做固定标价呢?
    不符合“价值尺度”职能这一点,倒并没有错。但是讨论比特币是不是货币,或者有没有货币属性,是另外一个话题,关于比特币支付,我们更应该关心的是,它作为一种支付手段是否带来了更高的交易效率和更低的成本。
    分析这个问题,我们可以从两个层面来理解:
    第一个是,关注支付的媒介,也就是比特币作为“币”本身。确实,币价的不稳定还会是个长期存在的问题,这背后是全球范围内人们对于比特币价值认知的不断发展变化。等待比特币成为中本聪理想蓝图里,那个让我们轻松自由的用来支付的样子,很可能需要漫长的等待。还有什么比建立对金钱的信任更困难,更何况是在全球范围内?
    现在已经出现的现实解决方案是,比特币支付服务公司通常会向商家提供即时汇兑的服务,也就是在接收比特币付款的第一时间完成比特币向法币的汇兑,来避免汇率波动造成的损失。并且,现在也发展出了很多比特币保值的保险服务方案,来消化商家风险。
    第二个,我觉得更重要的是,关注支付的手段。我们叫它比特币支付网络也好,叫它区块链数据结构也好。
    在解释第一个问题的时候,我们其实已经分析了比特币网络“交易即结算”的特点,这种通过加密算法和共识机制来实现的点对点直接的价值传输的理念创新,其实才是对人类支付发展进程的重要突破。这才是高盛、摩根士丹利、瑞银、花旗、汇丰、三菱等等这些金融巨头纷纷成立区块链实验室搭建新的支付结算体系的根本原因。
    这种时候,我们所说的比特币支付,就是一种运用比特币系统的设计原理,保障交易参与者自由高效地进行价值转移的数据结构,与比特币价格甚至与比特币本身都并不相关。

    误解三,一个比特币交易区块每确认一次10分钟,6次确认要1个小时,去超市用比特币买个东西需要等待10分钟甚至一个小时,谁能接受?

    摘选一段《精通比特币》的原文奉上:
        一个对比特币交易的常见误解是它们必须要等10分钟后被确认加进一个新区块,或等60分钟以得到六次确认后才是有效的。虽然这些确认可以确保交易已被整个网络接受,但对于像一杯咖啡这样小额商品来说就没有必要等待那么长时间了。一个商家可以免确认来接受比特币小额支付。这样做的风险不比接受一个不是用有效身份证领取或没有签名的信用卡的风险更大,而后者是现在商家常做的事情。

    用比特币来进行日常小额支付,在国外体验过的朋友应该知道,支付过程其实非常简单,只要用手机中的比特币钱包App 来扫描付款二维码即可,在发出比特币约5秒过后,商家的支付软件就已显示“到账”,你就可以轻松地拎包离开了。当然,那些并没有使用比特币支付服务公司提供的支付接口,只是商店老板热情的答应你可以转账比特币给他的比特币地址的,除非是真的像一杯咖啡这么小额的商品,否则还是建议你等一等。
    比特币支付公司通常都会有一套可靠的账户保护制度和保险服务来避免给交易双方带来任何损失。
    并且,当前还有大区块、隔离见证等更新、补充方案来优化比特币交易效率,我们可能很快就会看到进一步的成果。
    比特币或许可以成为储备资产,或许不可以。然而比特币支付却值得去思考、探索,如何用来构建新一代的金融基础设施。

    作者简介:周子涵,OKLink数字经济研究院高级研究员,专注于区块链等金融科技方向行业研究。OKlink 为比特币交易平台 OKCoin 于2016年推出的基于区块链技术的新一代全球金融网络。


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