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瑞典将成首个告别纸币的国度 iPhone变身信用卡

发布时间:2012-05-10
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摘要: 相关链接: http://blog.atmbox.com/1770.html 《国际先驱导报》记者 帅蓉 刘一楠 发自北京、斯德哥尔摩 ......

相关链接:http://blog.atmbox.com/1770.html

《国际先驱导报》记者 帅蓉 刘一楠 发自北京、斯德哥尔摩

“身无分文”,只怀揣一张信用卡,就几乎可以乘车、旅行、购物畅通无阻,这是如今不少瑞典人的生活习惯,以至有媒体惊呼:瑞典或成为世界上首个无钞化国家!

尽管早在1661年瑞典就已成为第一个使用纸币的欧洲国家,率先在欧洲发行纸币,但这个科技发达的北欧之国却丝毫没有留恋这一传统,反而让电子化支付逐渐成为人们普遍的消费方式。

 

一个瑞典人的无钞化生活

到底无钞化生活是什么样?我们不妨先通过瑞典人埃里克·皮特松的一天,体验一下在瑞典电子化支付的便捷。

早晨7点45分,埃里克从位于斯德哥尔摩市郊的住所开车至地铁站,在自动计费停车机上刷信用卡,购买一天的停车时间。然后坐地铁,购票方式可以发短信买票,或刷卡购买公交卡。

中午12点,午餐时间,他随意找了家餐厅,刷卡买单。下午回家时,路过超市购物,刷卡结账。中途他给汽车加了油,把信用卡插入加油机即可。

晚上8点半,埃里克和朋友去看电影,在影院的自动售票机上刷卡买票。随后又和朋友去酒吧喝酒,继续刷卡,觥筹交错。

午夜1点,喝得醉醺醺的埃里克从酒吧出来,打车回家,刷卡结账。

所有消费账单都会发到他的手机上,还款用网上银行转账。

这就是当下一个瑞典年轻人的典型生活。衣食住行,吃喝玩乐,无需现金,刷卡就行。难怪有人在2010年就大胆预测:20年内,硬币和钞票将在瑞典销声匿迹。

 

iPhone也能变身信用卡

可以说,电子化支付的确已融入瑞典人的点滴生活。如果你只怀揣现金在瑞典生活,那么你将寸步难行。

在瑞典的大部分城市里,人们不会通过现金买票乘车,因为那里的公交车不接收现金,车票必须预先支付或通过发手机短信来购买。“我上次使用现金是在去年,而且是在国外,今年我还没使用过现金,我一直使用我的卡和手机付费。”斯德哥尔摩市民理查德在互联网上的讨论中发言说。

不仅如此,正有越来越多公司只接受银行卡,而一些银行也已经完全停止处理现金业务,他们通过电子交易业务来赚钱。值得一提的是,在瑞典南部的卡尔·古斯塔夫教堂,牧师约翰·提尔伯格最近设置了一个有电子支付功能的读卡器,这颠覆了礼拜者通常通过现金捐献的传统。“大家已跟我提了好几次,他们说他们没有现金,但是他们仍希望捐钱。”提尔伯格说。

据国际清算银行统计,在瑞典,纸币和硬币等现金交易仅占全部交易的3%,而在欧元区以及美国,这一比重分别为9%和7%。

鉴于瑞典和其他北欧国家一向重视技术和创新,瑞典走在“无钞化”时代的最前沿并不足为奇。今年1月,世界经济论坛上发布了“全球信息技术报告”,瑞典已连续第二年在信息技术先进国家中排名首位。在2010年度“经济学人智库”发布的数字经济发达程度排名中,瑞典也赫居榜首。这两项排名均旨在衡量通信技术和一个国家经济的融合度。

而先进的通信技术可能会让瑞典的“无钞化”脚步愈行愈远。1972年成立的瑞典著名支付服务公司PayEx已经将互联网、手机移动支付交易业务发展到瑞典全国。今年初,瑞典4家全国性移动通信运营商共同出资成立了一家移动支付合资公司4T,实施移动钱包业务,PayEx负责账户以及基础设施的建设和运营。

瑞典还和其他国家的一些互联网创业公司合作,正加紧开发智能手机支付与银行服务。瑞典公司iZettel已为小型交易者开发了一款新型装置,可以插在iPhone的后面,将其变成一个信用卡终端。瑞典最大的那些银行有望在今年下半年提供联合服务,届时用户就能通过手机在不同的账户中完成实时转账。

 

无钞化社会喜与忧

“如果没有现金,抢劫犯的日子就难过了。”作为一个无钞化社会的积极倡导者,上世纪70年代流行的瑞典著名组合阿巴合唱团(ABBA)的成员比约恩·奥瓦尔斯觉得,电子化支付最大的好处就是安全问题解决了,“大伙感到更安全了”。此前,这位66岁老人的儿子曾三次成为被抢劫的对象。

据瑞典银行工作者协会统计,现金交易的萎缩的确降低了当地的犯罪率。瑞典的银行抢劫案已从2008年的110起骤降至2011年的16起,这是30年前开始保存记录以来最低的水平。“流通中的现金减少使得人们更加安全,不仅是对与现金打交道的职员如此,对于大众来说也是如此。”安全专家帕·卡尔松说。

奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称,电子交易的盛行及其所产生的数字追踪技术还能够有效减少贪污案件。这也从一个侧面解释了为什么瑞典比其他有着较浓现金文化的国家如意大利或希腊,较少有贪污问题。施耐德说:“如果人们多用银行卡,他们会更少被卷入到影子经济活动中。”而在意大利,使用现金成为一种逃避增值税和隐瞒应税收入的常见方式。为此,去年12月意大利政府推行新政以限制现金交易,将现金交易额上限从此前的2500欧元调至到1000欧元。

有人欢呼的同时,有些瑞典人也对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭的汉纳·塞里克称,数字经济就是银行为了赚更多的钱。塞里克说,他要为每笔信用卡交易支付5瑞典克朗(约合4.7元人民币)的手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。

不过客观来说,“首个无钞化国家”的称号也有夸大之嫌。毕竟,在不少瑞典中小城市,特别是乡村地区,只接受现金、不能刷卡的交易方式依然普遍存在。另外,瑞典的银行交易系统对许多国家的信用卡或借记卡并不接受,外国游客在瑞典消费有时仍需依靠现金。

瑞典全国退休者组织主席科特·珀森抱怨道:“在一些城镇,根本不再可能进银行或使用现金。”他说,对于农村地区的老年人来说这是一个问题,他们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。

“手机付费是个好主意,但是手机刚好没钱了,或者商店的读卡器也坏了,没有现金我们该如何买东西?”也有人质疑说。此外,停电,其他技术故障等都可能成为生活在“无钞化”社会的大麻烦。

 

最大的安全隐患来自黑客

不容忽视的是,尽管电子化支付给瑞典人带来了方便,也减少了抢劫案的案发率,但同时,信用卡盗刷、欺诈等犯罪行为却一度增多。数据显示,瑞典的网络犯罪正日益增加。根据瑞典全国预防犯罪委员会的报告,包括隐瞒收入在内的网络欺诈案已从2000年的3304起上升到2011年的近2万起。

为应对这一挑战,瑞典各银行纷纷从信用卡、付款或提款终端以及银行数据库这三方面入手,加强对硬件设备的升级维护,力图从技术层面消除任何信用卡盗刷的可能。

自2010年12月开始,瑞典各银行将所有的磁条式信用卡全部更换为芯片式信用卡。这一举措的最明显好处在于,芯片式信用卡的信息存储容量相当于磁条卡的800倍,且不易被窃取信息,有助于信用卡免遭“拷贝”。

去年,瑞典各银行又将全国所有的自动取款机更换为能够防止他人窃取持卡人信息的新型取款机,弥补了老式取款机记录银行卡数据的技术漏洞。另外,针对一些不法分子通过在自动取款机上安装微型摄像头以偷拍持卡人输入密码的行为,瑞典各银行在自动取款机的数字按键旁加装了安全挡板,堵死了不法分子利用取款机等终端盗取持卡人信息的企图。

瑞典国家犯罪管理局专家克里斯蒂安·索德斯特罗姆表示,自2011年夏季以来,利用拷贝他人银行卡从事犯罪行为的案件数量已大幅下降。

不过,瑞典媒体同时提示,在银行之外的其他场所,例如加油站,一些读取银行卡的付款终端设备尚未完成更新,因此仍存在银行卡遭拷贝的风险。

瑞典商业银行一名信息安全专家告诉记者,实际上,拷贝他人信用卡等盗用行为在电子化支付犯罪中尚属较低级别,银行面临的最严峻挑战来自于网络黑客。

这名专家说,一旦银行的数据库遭黑客侵入,将导致大量的客户信息外流,为不法分子制造假卡提供便利。因此,各家银行都在用专业的信息安全团队为数据库“看家护院”,以保护客户和银行的资产安全。

那么瑞典是否会彻底成为一个纸币消失的国家呢?很多专家给出的预测是,鉴于一些无可避免的负面影响,尽管电子支付手段的多样化将使现金在经济中所占比重不断下降,但现金并不会就此消失。瑞典中央银行前副行长拉尔斯·尼贝里打比方说:“它会像鳄鱼那样生存下去,即使它不得不眼睁睁地看着栖息地不断缩小。”


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