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线上线下划分越来越像伪命题!同为国家队的银联和网联必有一战!

发布时间:2016-11-30
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摘要:   如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因互联网闭环造成的用户遗失数据,重新赢得主动。    由于网联的成立直接影响着......

  如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因互联网闭环造成的用户遗失数据,重新赢得主动。

  由于网联的成立直接影响着支付产业链各方的利益与发展,因此如何保持中立、实现资源共享一直是争议的核心。 ...


  如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因互联网闭环造成的用户遗失数据,重新赢得主动。

  由于网联的成立直接影响着支付产业链各方的利益与发展,因此如何保持中立、实现资源共享一直是争议的核心。

  在酝酿了近三个月之后,网联平台的筹建已于近期开始,平台计划于明年3月31日上线。央行将入股,以保证对网联平台这一重要金融基础设施的控制权和投票否决权。

  所谓网联,即“网络版银联”,实际上是一个线上支付清算平台,主要定位于处理由非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务,制订网上支付与清算的定价机制。未来所有第三方在线支付都要通过这个平台进行。简而言之,“网联平台”,一端连着持有牌照的互联网支付机构,另一端对接银行系统,相当于在银行和支付机构中间多了一个中介枢纽。

  相比线下支付体系,网络支付一直是一个自由的市场,支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行,也可以选择自己直连银行完成支付。随着互联网支付的活跃,第三方支付的话语权与日俱增,后者逐渐盛行,演变为主流模式。部分支付巨头甚至直接承担了跨行清算职能。但这种支付模式下,交易过程被第三方支付机构分割成互不相连的两块,这样在防范洗钱、信用卡套现等方面,银行也无法掌握其中的因果关系,从而为资金非法转移提供隐蔽通道。

  例如,客户备付金存管仍然较不规范,挪用情况频出。第三方支付备付金是指存在第三方支付平台,为即将产生的支付交易,在银行储备的准备金。现有模式中,支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外,还可以在多家备付金合作银行开立账户。而在同一家支付机构内部的资金流转,其信息隐藏在支付机构内部,支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额,银行只能看到其账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。再如,部分支付机构系统安全性及风控管理水平参差不齐,且缺乏配套的风险保障措施,已经有支付机构经营不善发生系统性风险或破产倒闭,累及银行,对金融稳定产生了不利影响。

  基于上述背景,网联成为题中之义。2016年4月,国务院曾出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。网联平台的建设意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。这有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾,再加上支付账户实名制新规的实施,进一步消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

  由于互联网支付行业已经形成事实上的寡头垄断格局,若寡头掌控了网联,中立性就可能丧失;如果中立性难以确保,网联也将丧失立足的基础。因此,此前计划由两家支付巨头(支付宝和财付通)主导建设的思路,最终被否。新方案则由各参与方共建共享,任何一家第三方支付机构入股份额最高不会超过10%,确保各第三方支付机构站在同一起跑线上。这样后来者以及小型支付机构,在接入银行数量方面,获得与支付宝、财付通等平等的地位。因为不用受制于通道,降低了要对接多个银行支付网关的成本,第三方支付机构就可以用更多的资源,在产品和服务方面进行创新,可以充分发挥面向最终终端用户的业务创新优势,从而形成价格和服务的差异化竞争。此外,第三方支付机构直接入股网联,无疑也增加了进军金融的砝码。

  放眼国内外,网联平台的方案均前无古人。无论从网联平台成立的初衷乃至最终方案,都不难看出监管层规范行业发展的意图。但与此同时,一些巨大的难题仍有待解决。

  网联平台一下子对接几十家甚至几百家第三方支付机构,整个系统的技术难度可想而知。尤其是如果碰到春节等高峰期,若多家第三方支付机构进行红包营销,这对网联的系统考验巨大。

  尽管网联已经明确定义成一个线上支付统一清算平台,但在目前移动支付快速发展的大环境中,线上线下划分越来越像伪命题,银联早已从线下走向线上。第三方支付也并不局限于线上,也有线下业务。未来网联的应用范围会是一个问题。

  随着网联平台的成立,目前在第三方支付市场上掌握绝对话语权的几大巨头,在被网联收编后,其影响力以及作用能否延续,尚不明朗。另外,在此番“金融脱媒”大战中,互联网支付企业如同“门口的野蛮人”,明显处于攻势地位,借助平台、入口及客户数量等多方面优势,多点快速出击,而商业银行则处于守势,往往是被动迎战,有时甚至找不到战场。对于银行而言:如果网联能确保中立、资源共享,银行就有机会拿回因互联网闭环造成的用户遗失数据,重新赢得主动。(作者:史晨昱)

来自: 南方都市报


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