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2016中国消费信贷市场研究报告一览

发布时间:2016-12-21
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摘要: 本文来源:http://www.weiyangx.com/223252.html 《2......

    本文来源:http://www.weiyangx.com/223252.html


《2016中国消费信贷市场研究报告》发布:

    日前,清华大学中国与世界经济研究中心发布了《2016中国消费信贷市场研究报告》。报告称,消费信贷必须始终贯彻"普惠金融"理念,从多个层面努力推进金融普惠的进程。规范发展成就消费金融未来。报告还建议,发展消费金融的下一步工作重点,应放在建立完备的个人征信系统、大力发展多层次资本市场、不断发掘长尾客户以及加强内部风险管理等方面。

    消费信贷用途较宽泛报告显示,消费信贷客户以初入社会、30岁以下的年轻人为主,61.41%的客户月收入在5000元以下。此外,消费信贷的用途较为宽泛,主要用于购买耐用消费品。其中,近三分之一的客户将贷款用于购买家电,占比最大;其次为家装、教育、旅游、交通工具等。

    报告认为,消费者对于消费金融行业的认知度较高,91.00%的客户在申请消费信贷前已听说过"消费金融"行业,87.97%的客户了解过央行征信系统。同时,他们普遍具有一定的自我保护知识,95%以上的客户认为银监局(会)是消费信贷机构的政府监管部门,负责处理在消费信贷过程中发生的纠纷。

    报告显示,超过一半的客户信用卡额度为零元,可见,在信用卡额度有限或者没有信用卡的情况下,消费信贷为客户实现提前消费提供了很大的便捷。而其余近半数受访者也会选择消费信贷。在消费信贷客户行为特征方面,报告显示,绝大部分客户通过搜索引擎(52.41%)或卖场推荐(27.63%)了解消费信贷商。

    报告显示,目前消费信贷产品还款期限主要集中在6-12个月(51.25%)和12-24个月(25.58%)区间。大部分贷款年利率都在30%以下,极少数的贷款年利率达到了50%以上。超过一半的消费信贷审核时间超过一天;审核通过后,近八成的消费信贷商可在一天内放款,但是,也有22.28%的贷款发放时间超过了24小时,效率有待提升。

    消费金融公司唱响普惠金融在普惠度方面,报告通过清华大学CCWE普惠金融指标体系和借鉴《G20普惠金融指标体系》,从消费信贷的申请难易程度、申请成本、使用情况、可得性、覆盖面、可靠性、市场行为与消费者保护、产品质量等方面进行综合评估。

    综合评估结果显示,捷信、中银、北银等持牌消费金融公司作为发展普惠金融的中坚力量,在市场上的表现越来越明显。特别是排名前列的捷信消费金融公司,近年来通过大力拓展业务网络、发展驻店式消费贷款及开发多样化、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品,覆盖了传统金融机构所覆盖不到的领域,对发展消费金融的借鉴意义重大。

    从"普"值评估结果看,排名较高的公司基本上反映了金融服务小众需求的特征。以排名最高的捷信为例,很大一部分贷款集中于月收入较低的消费者,网点大量分布于中小城市,甚至将服务延伸到农村地区,同时,客户广泛分布于教育层次较低、大学生和农民工等职业相对不够稳定的行业,以及风险较高的年轻人和老年人群体中,满足了不同层次、地区、年龄和职业的消费贷款需求。

    从"惠"值计算结果看,排名较高的公司为具有银行基因的中银,紧随其后的分别为捷信、中邮等成立较早的消费金融公司,这说明虽然银行系在"普"值上输给了捷信等消费金融公司,但是由于优质的客户资源以及多年深耕金融市场的经验,对成本的控制能力较强,自然能降低金融产品和服务的费用,从而在牺牲覆盖广度的基础上,实现费用的下降和业务在高端市场的占有。


消费信贷商依法纳入监管

    在消费信贷商的安全和风险可控性方面,报告从三个角度进行评估:一、潜在的消费信贷商,即从监管者角度界定是否合法,是否与央行征信系统等正式机构合作,消费信贷商是否有完善的信息查询、平台风控等能力,以提供负责任信贷。二、事前监管,即发放消费贷款前对风险进行评估,以作出合理借贷决策。三、事后监管,即在贷款后至偿还前的时期内,设置合理的延期还款、还款保险等机制以降低风险。

    综合结果显示,排名前十的消费信贷商中,持牌的消费金融公司占据八席,其余两席由银行系的南京银行和互联网金融代表京东金融获得。可以看出,依法纳入监管的消费信贷商,在完善风险控制模型、定期更新风险控制系统从而加强风险管理方面,有着良好的基础和实力。


个人征信系统亟需完善

    在客户体验度方面,报告不仅考察了消费信贷商的信息查询与咨询平台、销售网点等基础设施建设,也对工作人员服务态度等软性指标进行了考量。评估结果显示,以中邮、中银为代表的银行系消费金融公司得分较高,银行服务质量基础扎实。而互联网消费金融公司在总体排名上较为落后,这主要是由于这些公司近年来更加注重平台建设,部分忽视了服务质量的提高,导致客户满意度较差。

    报告建议,下一步工作重点是:一是建立完备的个人征信系统。政府需要推进央行个人征信系统数据的免费公开,在此基础上,通过宏观调控将个人涉及的所有行业数据(包括各商业银行的信贷数据)纳入征信系统。

    二是大力发展多层次资本市场。要拓宽消费金融公司融资途径,使其能更方便地通过发债、同业拆借等多种途径,以较低的市场利率获得资金。

    三是不断挖掘长尾客户。消费金融公司未来可积极开拓农村信贷市场,在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时,为他们提供便利的融资解决方案,拉动农村居民消费。

    四是加强内部风险管理。消费金融公司在保证客户质量的同时,做好借款人的资信审核工作。同时,要科学地进行贷款审批,运用大数据、云计算等现代信息手段了解借贷者风险,加强贷后风险管理。


佚名 | 来源:上海金融报


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