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互联网公司成银行业新玩家 远程开户仍然是难题

发布时间:2016-12-29
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摘要: 本文来源:http://www.weiyangx.com/224815.html ......

    本文来源:http://www.weiyangx.com/224815.html


    传统行业最肥沃的领地——银行业即将迎来一大批新玩家,他们是没有任何金融背景的互联网公司。

    过去一周,继小米宣布新网银行设立之后,苏宁和美团也相继获批筹建民营银行。此前,还有消息传出乐视拟在山西申办民营银行。而在2014年底和2015年夏天,腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下网商银行已经分别正式对外开业。不知不觉建,加入银行大军的互联网公司已经至少已有5家之多。

    实际上,并非是银监会有意要向互联网公司开放特权。目前,全国获批筹建的民营银行有16家,其中有互联网公司参与的民营银行仅有5家。即使首批获准筹建的5家民营银行中,也仅有微众银行和网商银行这两家有互联网公司背景。

    根据目前获批筹建的银行来看,银监会在每个省级行政区批准了1-2家民营银行的筹建,其中绝大多数省份目前只获批了1家,仅有浙江省获批了2家。16家民营银行的获批时间和开业情况如下:

    互联网公司与传统企业进军银行业最大的区别在于,前者主要依靠线上数据开展业务,后者主要依靠线下店面与用户接触。继微众银行和网商银行之后,新网银行宣称要做第三家互联网银行,这意味着这三家银行都将开展纯线上业务,不会设立线下实体店面。


    微众银行靠社交数据 其余靠电商数据

    据腾讯科技统计,在有互联网公司参与的5家民营银行中,互联网公司一般都为最大或第二大股东,其中腾讯在微众银行、蚂蚁金服在网商银行以及苏宁云商在苏宁银行都为最大股东,其占股均为30%;而小米在新网银行以及美团点评在亿联银行均为第二大股东。

    可以预见的是,这5家互联网公司本身的业务模式,将在某种程度上决定所参与银行的未来走向。

    纵观腾讯、蚂蚁金服、小米、苏宁云商和美团点评这5家公司,只有腾讯的社交属性最明显,其他几家公司的电商属性更明显。腾讯主要依靠微信和QQ的社交数据,蚂蚁金服背后可以利用关联公司淘宝的电商数据,小米依靠销售硬件也积累了不少电商数据,苏宁云商和美团点评同样因为交易产生了很多电商数据。

    这意味着,微众银行将主要依赖腾讯的微信和QQ等社交数据,要走和其他几家银行不一样的道路。

    实际上,自开业以来,微众银行和网商银行的定位就出现巨大差异。

    作为国内首家开业的民营银行,微众银行在成立之初就选择了互联网银行模式,明确了普惠金融“连接者”的定位,其目标是拥有海量的客户,希望在未来有3-5亿QQ/微信用户人手一个“钱包”,人人都可用微粒贷借贷,借款额度和期限用户自由选择。

    不过,微众银行虽然率先开业,但其可以利用的则是QQ和微信等社交平台的数据,在对金融业务的帮助上,难有立竿见影的效果。好在随着微信支付和QQ钱包的交易数据不断增多,未来微众银行可参考的数据也将变多。

    与之相比,阿里系的网商银行拥有天然的金融服务根基。阿里旗下电商平台拥有众多商家多,不少店主需要资金周转,恰好网商银行可以根据淘宝的交易数据来确定对方是否有相应的还款能力。

    据悉,网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行定位于做中国小微企业客户数最多的银行,其目标是五年内覆盖1000万小微企业客户,解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。

    苏宁云商和美团点评二者都与蚂蚁金服类似,拥有大量电商交易数据,而且平台上也拥有不少商家。因此,我们很容易想到,不久之后,也许一家餐馆因为接入了美团点评,就可以在亿联银行贷款了。

    例如,美团点评目前合作商家达450万家,透过这些商户背后的数据,可挖掘出不小的金融潜力。如不少商家需要新开店面、扩大店面或者室内装修等,都可以需要资金周转。

    尽管新网银行宣称将为消费者和小微企业提供金融服务,小米也拥有众多交易数据,但与蚂蚁金服、苏宁云商以及美团点评不同的是,小米的交易数据主要来自C端,其平台上并没有大量商家,因此很难为商家提供贷款等,将主要针对C端用户提供服务。

    除了参考平台自身的数据,央行征信数据以及其他维度的数据也将被纳入参考范围,银行会设定一个模型,该模型通过多维度是数据,最终才确定一个人是否能借款及借款额度是多少。一个用户在微信上的交易数据再好,一旦其央行征信记录中出现违约,即使是腾讯员工,“微粒贷”也不会为其提供贷款。


    远程开户仍然是难题

    “不给网上开户,互联网银行只能叫有牌照的技术公司。”2016年3月23日,招商银行前行长马蔚华在博鳌亚洲论坛上指出,网商银行和微众银行这两家互联网银行一个重大的问题没解决——央行没有开辟网上开户的许可。

    实际上,在此之前的2015年12月25日,央行已经下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,个人银行账户将实行分类管理,不同渠道开立的账户具有不同权限,远程开户也被允许。

    此前,微众银行和网商银行无法实现远程开户,必须依靠用户绑定银行卡才能做身份验证,只能为用户开立弱电子账户。今后,人们就可以通过远程视频开户,给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

    但这并不是互联网银行真正想要看到的,因为只有Ⅰ类才是功能最全的账户,即存款账户。出于用户资金安全考虑,央行规定只要这些银行不能提供工作人员现场核验,就不能给客户开立功能最全的Ⅰ类户,也就不能开展存款、现金支取等业务。但互联网银行都没有线下实体门店,因此始终无法为用户开设一个全功能的账户。

    正如马蔚华所言,互联网银行眼下最揪心的问题也是如何解决远程开户的问题,微众银行与网商银行,都在祈祷“刷脸开户”时代的到来。

    网商银行前行长俞胜法去年就曾对微众银行表达过同情,他认为微众银行开业半年,但仅有面向极小部分客户开放的小额信贷产品“微粒贷”,其难言之隐就在于没有账户体系。


    值得一提的是,为了做好远程开户的准备,网商银行去年就在公司内部展开“刷脸”识别的尝试,在网商银行前台安放有大屏幕,员工进出门已经无需再掏工卡,而是直接“刷脸”进出。但时至今日,远程开户仍然是互联网银行普遍面临的问题,要解决还需要时间。


王潘 | 来源:腾讯科技


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