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数字金融:随风潜入夜,润物细无声!

发布时间:2017-02-24
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    本文来源:http://mt.sohu.com/business/d20170224/127118270_379902.shtml


    当下我们已经进入到数字化金融的时代,不过谈到数字金融,相信很多人还不理解这个概念的含义。但是提到微信支付,恐怕很少有人是不了解的,而且现在很多人已经习惯于手机支付的新方式,这样不仅快捷,而且也不用考虑提前准备过多纸币放在身上,更不用担心难以辨别假钱的问题。

    数字金融的含义不单单包括移动支付这样简单。有研究机构认为,数字金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。数字金融包括互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基金等金融服务。在当下人们快节奏的生活方式中,数字金融正在无缝隙的深入到人们日常生活的方方面面。

    数字金融不仅深入到很多人日常生活当中,而且也成为政府在调控经济运行时所关注的领域之一。2015年李克强总理在两会政府工作报告中提到,要促进以互联网金融为代表的数字金融新业态的健康发展,这是数字金融第一次写进国家战略报告,给新金融行业带来了非常大的发展想象空间。

    在数字化技术的迅猛发展中,层出不穷的新金融服务方式应运而生,数字金融不仅让用户需求信息和资金资源更加对称,而且提高了效益效率,降低了交易成本,缩短了交易时间,这也是数字金融能最大程度惠及普通人的优势所在。从政策到市场多重利好的刺激让互联网金融在近几年出现迅猛发展。

    数据显示,2008年以来,我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中,网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右,期间虽由于市场渐趋饱和,增速有所下降,但也达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元,期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2016年底,其用户则已达到了3.15亿户,总规模则达到了7638.36亿元。

 

    2017年春节黄金周,全国消费市场红红火火、年味浓郁。据商务部监测,除夕至正月初六(1月27日至2月2日),全国零售和餐饮企业实现销售额约8400亿元,比去年春节黄金周增长11.4%。中国国家旅游局最新数据显示,春节假期7天,中国旅游接待总人数3.44亿人次,同比增长13.8%;实现旅游总收入4233亿元,同比增长15.9%——平均下来,每人次贡献的旅游收入可以达到1230元。

    以互联网金融为代表的的数字金融产业从2013年开始进入集中爆发期。一大批P2P网贷平台和“XX宝”类金融理财产品问世,给人们投资理财的方式带来了革命性转变,在这里没有客户大小之分,“1块钱理财”成为互联网金融打到传统金融业的王牌。在面对互联网金融“闪电式”攻击之下,传统金融业不得不走上转型之路。正如马云所说,“如果银行不改变,我们就改变银行”。除了对创通金融的挑战,数字化理念还融入到资产证券化、证券网络化等更多领域当中,这些服务对于大多数人而言仅仅需要一部智能手机就可以将所有便捷的金融服务揽入怀中。

    不过数字金融在野蛮生长的过程中,也出现了很多乱象,2015年一大波P2P跑路潮来袭,让很多屌丝“躺着中枪”。很多中小投资者本想通过互联网金融平台高回报的收益,能够买上车、住上属于自己的房子,但一夜之间突然发现,辛辛苦苦积累的积蓄被这些无良网贷平台“洗劫一空”。对数字金融来讲在过去的几年中,整个行业处于“行动在前、政策在后”的状态,在政策导向明确之前,整合行业快速发展,灰色、红色、绿色的区域界线没有明确,这也是数字金融行业存在的最大风险。

    据中国产业调研网发布的2016年中国互联网金融行业现状研究分析与发展趋势预测报告显示,互联网巨头通过投资并购等手段逐渐补齐自身短板,延续PC优势,完成了移动端的战略布局,移动互联网创业公司在维持自身发展的同时也将继续面临与互联网巨头的竞争,移动领域成为新的竞争战场。但是,由于我国有关金融的法律法规的规制对象主要是传统金融领域,由于无法涵盖互联网金融的众多方面,更无法贴合互联网金融的独有特性,势必会造成一定的法律冲突。

 

    互联网金融企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之间,进行非法经营,甚至出现非法吸收公众存款、非法集资等现象,累积了不少风险。网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中,将面临法律缺失和法律冲突的风险,容易陷入法律盲区的纠纷之中,不仅增加了交易费用,还影响互联网金融的健康发展。

    鉴于这种风险的严峻性,从去年开始有关部门加强了对互联网金融的监管。多部门联合,集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付等重点领域开展整治,以建立健全互联网金融监管长效机制,促进行业良性发展。值得注意的是,随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及备案登记政策的发布,此前风险频发的P2P网络借贷在2016年正式进入“整改规范年”,资金存管实践也在探索中前行。

    数字金融领域在经过进一步规范之后迎来了新境况。在移动互联网、云计算、物联网等新技术的推动下,传统行业与互联网的融合正在呈现出新的特点,平台和模式都发生了改变。伴随着信息科技发展迅猛,以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征,物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用,深刻地影响了人们的生活形态和行为方式,也同步改变甚至颠覆了传统的商业模式。这为商业银行提供了全新的发展机遇。

    与此同时,也带动了电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起。第三方支付公司、电信运营商等非银行机构加速向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透,互联网金融的异质替代作用逐渐凸显,银行传统经营模式面临互联网创新商业模式的有力挑战。未来的金融业无疑是属于数字金融,但前提是必须尽快完善数字金融监督和安全防范制度体系,促进新金融业态的健康稳定发展。此外,互联网信用体系是我国社会信用体系的有机组成部分,也应当成为社会信用体系建设的一个不可缺少的环节。

 

  作者:韩鹏飞

  编辑:吴文迪


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