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浅析第三方支付对商业银行的冲击

发布时间:2017-06-09
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摘要:    本文来源:http://www.cebnet.com.cn/20170609/102398249.html    近年来,我国第三......

  本文来源:http://www.cebnet.com.cn/20170609/102398249.html

  近年来,我国第三方支付市场发展迅速,人民银行陆续出台了第三方支付政策。自2011年至今,人民银行分批次公布获得第三方支付牌照的企业名单,第三方支付企业的合法地位也得到确认。第三方支付业务的快速发展不仅给在传统支付渠道中占主体地位的商业银行带来巨大的挑战,同时,也为商业银行通过与第三方支付企业合作进行业务创新创造了有利机遇。因此,重视第三方支付行业快速发展带来的影响,并采取积极有效的措施应对挑战,在市场竞争中占据有利地位,成为商业银行迫切需要面对的课题。

  一、第三方支付概述

  (一)第三方支付的概念
  第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付手段和平台,由具有相当信誉且有一定经济规模的第三方支付机构提供。目前,学术界对第三方支付还没有非常权威的定义,我国电子商务协会将第三方支付定义为独立于电子商务商户和银行、为商户和消费者提供支付服务的机构。

  (二)第三方支付的分类
  从目前第三方支付的运营模式来看,可以分为独立的第三方支付和有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付两种类型。独立的第三方支付模式,以快钱、拉卡拉支付模式为代表,是指第三方支付平台跳过与商家直接交流的环节,为用户提供服务和解决支付中出现的问题。有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付,以支付宝、财付通为代表,是指依托电子商务平台前提下第三方支付和各商业银行相互合作的模式,作为介于买卖双方之间的线上资金过渡转移方,在买卖方确定商品交易时,买方在线上提交订单的前提下将资金先转入第三方机构渠道,等卖方发货、买方确认收货这些必要环节完成,经过确认完成系统后第三方支付机构再将资金转给卖方,完成交易过程。

  (三)第三方支付特征
  一是具备交易担保功能。在网络交易中,因商品和资金无法实现一手交钱一手交货,信息不对等、交换不同步,第三方支付解决了这个问题,保障了资金安全,解决了诚信问题。在生活中如果按照规定操作进行商品选购和购买,收不到商品或商品货物质量没保障的时候,可以获得第三方支付有效的资金保护,资金安全可以在很大的程度上得到保障,提升了消费信心。二是快捷便利,节约成本。第三方支付平台凭借发达的互联网技术,通过与众多银行合作的方式将多种银行卡支付整合到第三方支付的一个大的支付界面上,使网上交易快捷便利,买卖双方不需要在不同银行不同支付方式中徘徊,帮助用户降低使用成本。另一方面,在转账结算等业务收取的手续费方面,通过第三方支付平台所需费用会低于通过商业银行渠道的费用,非常便捷。三是客户资源巨大且具有较强的粘性。第三方支付平台操作较简单,交易过程简单快捷,对于用户来说,十分便利快捷,容易被接纳。再者,第三方支付便利快捷、成本低廉,以及持续不断的多元化产品创新和贴心的个性化服务大大提升了客户的忠诚度。

  二、第三方支付对商业银行的业务冲击
  多样化、个性化的第三方支付产品作为“互联网+”时代的潮流产品对商业银行的诸多业务,如负债业务、中间业务、商业银行的客户资源,乃至商业银行整体经营模式都产生了相对的影响。

  (一)商业银行中间业务收入将受到影响
  中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸,以较低甚至免费的价格开展具有担保功能的支付业务,较用银行卡直接划款,消费者更容易接受,使得商业银行正常的银行卡网络交易业务受到一定的影响,基于银行支付功能而衍生网络交易的中间业务收入有一大部分被第三方支付公司获得。同时,全牌照的第三方支付机构通过架设POS网络和代收付费系统开展如现金充值、线下收单等业务,与商业银行在线下多个业务领域形成竞争态势。

  (二)商业银行传统业务销售渠道将受到冲击
  基金、保险等传统金融产品的代理销售在我国向来是商业银行的垄断性业务,基金公司直销和第三方市场占比都较低。目前,第三方支付机构开始尝试通过第三方支付的模式帮助基金、保险公司扩大销售渠道,做大直销和代销服务,在一定程度上将冲击商业银行传统的代理销售渠道,影响银行的代理业务收入。

  (三)对商业银行存贷款业务的潜在影响
  虽然第三方支付机构需要在商业银行开立存款账户,部分资金会存放在银行系统,但是从长远来看,银行的存款来源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付宝沉淀存款为例,目前,日均存放银行的余额仅在数十亿数量级,尚未对商业银行形成直接挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展,未来必将对存款的“投资”功能形成分流和竞争。同时,第三方支付机构凭借对产业链上下游之间交易行为和资信记录的全面掌握,开始逐步尝试为中小企业和商户打造网络融资平台,未来将与商业银行传统的信贷业务产生竞争。例如,淘宝推出的基于支付宝平台的贷款业务,包括订单贷款、信用贷款,具有一定供应链融资的雏形,使其业务拓展到银行传统的信贷领域。

  三、商业银行如何应对第三方支付业务发展
  对第三方支付,商业银行的态度可谓几经转变。在第三方支付发展初期,银行愿意与之合作共同开拓电子商务市场,毕竟可以促进银行卡及网上银行业务的推广,对银行业务长远发展有积极作用。但随着第三方支付的快速发展,其免费模式及存在的套现漏洞、运营模式由支付渠道转向掌握客户资源的消费渠道更使得银行担心在市场做大的同时却为他人做了嫁衣,银行开始对银行卡网上支付做出限制。这仅仅只能缓解一时之急,治标不治本。只有从传统的支付方式转型改变,才能在新一轮的竞争中赢得优势。

  (一)打造便捷的网上支付平台,探索零售业务发展道路
  商业银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理四大领域,而实际上大多数停留在网上支付的层面。随着电子商务和网络经济的快速发展,网上银行业务已难以满足广大个人客户日益丰富的金融服务要求。而第三方支付由于对个人客户需求全方位的认识和把握,其业务范围已经延伸到银行业所统领的传统支付业务范畴。银行若想在网络支付领域有所作为,在新一轮的竞争中赢得优势,就应该借鉴第三方支付机构的成功经验,全方位认识和把握个人客户的支付需求,完善网上银行的各项功能,打造便捷的网上支付平台。

  (二)优化支付手段,巩固B2B、B2C市场主导地位
  “互联网+”时代的到来,让人们的衣、食、住、行、游都充满了互联网的气息,电子商务越来越成为工作和生活的必需品,人们足不出户就可以在网上完成工作、订餐、购物等一系列活动。商业银行不应再简单地就支付而谈支付,而是应该借鉴第三方支付的成功经验,正视客户的客观需求,选定适合支付业务发展的行业,比如航空、旅游、铁路、通讯、保险、基金、公共事业等,深入研究不同行业的电子商务流程特点,将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化,为不同行业提供个性化的电子支付解决方案。只有不断解决和完善行业电子支付需求,银行才能更有效地开发和维护行业客户,增强客户粘性,建立巩固的大客户群,巩固其支付业务的主导地位。此外,银行还可以利用自己在理财和资金管理业务方面的优势,将“超级网银”作为电子支付利器进行大力推广。应该说,商业银行在客户信用度较高的B2B、B2C领域优势明显、潜力可期。

  (三)加强与第三方支付机构的合作,大力拓展C2C市场支付业务
  C2C电子支付市场前景广阔,但在C2C支付领域,由于买卖双方信用度极低,客户基本不接受无信用担保的支付方式,而目前商业银行尚不具备担保功能。银行若想在C2C支付领域有所作为,采取与第三方支付企业携手合作的方式是一种既经济又可行的选择。对银行来说,C2C市场中潜在的客户资源所能够带来的长期收益显然比交易收益本身更具有吸引力,银行也需要借助第三方支付企业拓展C2C支付市场;而且,通过第三方支付企业规范下游客户的信息管理和支付服务,在一定程度上可降低银行的运营成本和系统风险。在合作方式上,一是第三方支付可以借助银行品牌和渠道推广创新的服务,提供个性化的支付平台;二是商业银行可以作为第三方支付企业的备付金存管银行吸收备付金存款;三是双方可以利用商业银行发卡渠道广、第三方支付企业服务客户多的优势,联合发行预付卡和联合卡,吸收备付金存款和加强银行卡网上支付,促进双方客户资源共享和渗透;四是可以利用商业银行在人民币跨境结算方面的优势和第三方支付企业灵活拓展海外市场的优势,开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。在收费模式、收费标准和收益分配上,可以参考目前银行卡POS收单的相应模式。

  (四)提高服务监管水平,构建严密的风险防范体系
  回应第三方支付带来的冲击性挑战,商业银行提高服务监管水平、构建严密的风险防范体系势在必行。首先,商业银行作为金融经济的龙头指引,要具备风险监督防范和维护银行业发展秩序的思想意识,并且要具体到应对风险的积极作为上。其次,商业银行要对客户的银行账户严格把控,加强对客户信息的信息数据库建设,在提高数据库管理和监督水平的同时,让客户银行账户相关个人信息在参与第三方支付交易中的风险程度能维持在较低甚至没有的程度。然后,构筑对第三方支付机构和业务的监管之墙,建立健全防范风险管理制度,在风险管理体系中加入商业银行网上支付业务风险管理的模块,形成完整的风险管理机制。另外,还要加强不同防范机构的业务交流与合作,提升风险防范与管理水平,以此加强客户内心对商业银行的安全信心,加固商业银行面对安全隐患冲击盾牌,为互联网金融的行业秩序添砖加瓦。
  第三方支付与商业银行传统支付方式在“互联网+”新兴潮流中虽然形成一定的冲击,但随着以第三方支付发展逐渐主流化、完善化,相关政策法规也会不断健全,商业银行会作为金融经济的龙头指引也必不会止步不前,在创新改革中商业银行传统支付的出路将更广阔、更光明。


(作者单位:农行西藏分行营业部)
作者:杨静 l 来源:西藏日报


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